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Zum Artikel: Sinnvoll privat für die Rente vorsorgen – aber Wie? Mai 2018

Sinnvoll privat für die Rente vorsorgen – aber Wie?

Magazin: Altersvorsorge
Christian Dannat

Das Durchschnittsgehalt in Deutschland beträgt aktuell EUR 37.103,- (2017). Dieses Jahresbrutto ermittelt regelmäßig die Deutsche Rentenversicherung. Viel bleibt zum Sparen nicht übrig davon. Ein guter Sparvertrag für die Altersvorsorge muss also gut bedacht sein, man hat mit seinen monatlich zur Verfügung stehenden EUR 100,- - 200,- nicht allzu viele Versuche frei.

MODELL 1
Wenn ich monatlich EUR 200,- spare und investiere sie in eine gute Geldanlage, die mir im ersten Jahr sogar 10% Rendite bringt, dann ist mein angespartes Geld nach einem Jahr EUR 2.530,- wert. EUR 2.400,- habe ich gespart, EUR 130,- waren meine Zinsen. Nach zwei Jahren sind es dann EUR 5.313,- und nach drei Jahren EUR 8.374,30, dem EUR 7.200,- Eingespartes gegenüberstehen. Dann habe ich bei einer regelmäßigen Rendite i.H.v. 10% EUR 1.174,30 Gewinn erzielt.

MODELL 2
Ich überzeuge eine Bank oder Sparkasse, mir einen Kredit zu geben. Mit diesem Darlehen erwerbe ich eine Eigentumswohnung, die ich vermiete. Auf der einen Seite stehen im Minus die monatlichen Kosten für die Bewirtschaftung der Immobilie, die Zinsen und die Tilgung bei dem Kreditinstitut. Auf der anderen Seite stehen im Plus die Mieteinnahmen und die Steuervorteile. Am Ende bleibt eine Restsumme von monatlich EUR 200,- übrig, die ich investiere, adäquat meinem unter Modell 1 beschriebenen Sparvertrag. Wir gehen davon aus, in diesem Verhältnis eine Wohnung im Wert von EUR 150.000,- kaufen zu können. Wir hebeln also die mtl. EUR 200,- in eine Einmalinvestition im Wert von EUR 150.000,-. Nehmen wir bei der Eigentumswohnung allein eine Inflationsrate i.H.v. 2,5%. Diese Inflationsrate sorgt dafür, dass mein investiertes Geld Jahr für Jahr 2,5% weniger wert wird. Ich spüre es vielleicht nicht täglich, aber der Geldwertverlust ist real vorhanden. Nach einem Jahr müsste ich bereits EUR 153.750,- für den gleichen Wertgegenstand bezahlen. Bedeutet: Ich habe im ersten Jahr EUR 2.400,- gespart, damit aber, unabhängig von jeglichen Wertsteigerungen und Renditen, nur durch die inflationsgeschützte Wertsteigerung EUR 1.350,- verdient. Nach zwei Jahren sind es EUR 157.593,75 und nach drei Jahren bereits EUR 161.533,59, die ich aus meinen investierten EUR 150.000,- erzielt habe.

Jahr Gesparte Kapital Wert Modell 1 (bei 10% Rendite) Wert Modell 2 (ausschließlich Inflation)
1 EUR 2.400,- EUR 2.530,- EUR 3.750,-
2 EUR 4.800,- EUR 5.313,- EUR 7.593,-
3 EUR 7.200,- EUR 8.374,- EUR 11.533,-

Der Mathematiker wird bemängeln, dass viele zusätzliche Faktoren noch gar nicht berücksichtigt sind. Was ist mit der Inflation bei der monatlichen Anlage? Die vermietete Eigentumswohnung steigt ebenfalls im Wert? Und diese Liste könnte weiter fortgesetzt werden.

Kritiker könnten behaupten, dass die vermietete Eigentumswohnung auch Nachteile hat. Eigentum schafft Verantwortung! Wer kümmert sich um die Neuvermietung? Wer kommt für möglichen Mietausfall auf? Wer bezahlt zumindest eine Erstrenovierung bei einem Mieterwechsel? Auch diese Liste könnte weiter fortgesetzt werden.

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